10 твоих главных финансовых ошибок

Не считая того, что ты почему-либо не родился в семье Уоррена Баффета.

Слова: Антон Городецкий

Когда речь заходит о деньгах, довольно слушать рядового гражданина данной страны, и стают явны две вещи: во-1-х, этот юноша абсолютно чётко представляет, как следует править капиталами родного страны(и готов на кулаках донести свои идеи хоть какому министру денег); во-2-х, он ни мельчайшего представления не имеет, как поправить собственное финансовое положение. В критериях теперешнего кризиса, стагнации экономики, девальвации рубля и иных санкций этот феномен необыкновенно отчётлив.

Среднестатистический читатель MAXIM ведет себя не так: ежели даже вдруг он не разбирается в денежных тонкостях, то по последней мере застенчиво о этом молчит, но не трубит на форумах во всю клавиатуру. Нет, средний читатель MAXIM застенчиво тратит нажитое позже и кровью в ожидании статьи, которая толково объяснит, как следует обходиться с заработанными совокупностями. То есть вот данной самой статьи, в какой мы на образце 10 нередко встречающихся денежных ошибок поведаем ему(другими словами тебе)про, пожалуй, главной(опосля собственного бизнеса и зарплаты)правдивый и доступный каждому метод зарабатывания средств — инвестиции.

Поможет нам в этом Кирилл Шмидт — вкладывательный консультант с 15-летней практикой работы на русском и международном денежных базарах, основоположник проекта wealthcare.support.

Для удобства мы расположили все оплошности от общих к приватным — так встать на путь денежного исправления будет проще.

Ты не откладываешь средства

Об этом финансовом лайфхаке не писал, кажется, лишь ленивый: каждый месяц откладывай по 10% со собственного совокупного заработка. Соблюдай при всем этом три главных верховодила: во-1-х, высчитанную сумму — в независимости от её размера — необходимо снимать сходу при поступлении в твой бюджет. Во-вторых, 10% — размер не фиксированный, он быть может пропорционален заработку. Другими словами, ничего ужасного, ежели в последующем месяце зарплату урезали, и ты заработал на 20% меньше — означает, и отложишь ты на 20% меньше. В-третьих, делать это необходимо взыскательно каждый месяц, без исключений и скидок на новейший электросамокат, телек в полстены или раритетную коллекцию фантиков от жвачки Turbo. Тут основное даже не то, что у тебя равномерно сформируется какая-никакая финансовая подушечка; главнее, что откладывать войдёт в повадку — такую же, как вычищать зубы по понедельникам. Поверь, повадка в денежных вопросцах нам еще ой как понадобится.

Кстати, ежели при твоей зарплате 10% — это очень много, начни с 5% или даже 2%: на данный момент, повторимся, основное — выработать шаблон поведения. И не опасайся прослыть скрягой в компании знакомых гусар: откладывать средства — это далековато не то же самое, что экономить; одно из главных верховодил распоряжения собственными деньгами звучит так: «Плати себе сначала!»

 Совет знатока: своими руками лишать себя способности истратить все средства сходу довольно трудно с психологической точки зрения, сходственное испытание выдержит не каждый. И ежели вычищать зубы вас принуждали предки, то в данном случае ваш верный союзник — автоматизация. Сделайте так, чтоб скопление происходило чрезвычайно автоматизировано, без необходимости вашего роли.

Сегодня во всяком банке можнож оформить неизменное распоряжение о переводе определённой суммы, к примеру, с вашего текущего счета на сбер или вкладывательный счет. И каждый разов, когда бухгалтерия будет перечислять вам зарплату, часть её будет автоматом направляться на скопления.
Российские банки, перенимая опыт западных коллег, также вводят доп сервисы, упрощающие жизнь шопоголикам, вставшим на путь исцеления. Так, к примеру, обладатели карт Альфа-Банка могут установить определенный процент(от 3% до 30%), который будет переводиться на сбер счёт от суммы каждой покупки, оплаченной данной картой.

Второй вероятный союзник — геймификация. Придумайте себе повод для внеочередных сбережений. Например, жители страны восходящего солнца — цивилизация, знаменитая своей бережливостью — довели этот процесс до абсолюта: они могут копить монеты с годом выпуска, совпадающим с некий памятной для их датой, могут дополнительно откладывать, ежели выиграла их любимая спортивная команда или, к примеру, в каждый пастмурный день.

У тебя нет запаса на «чёрный день»

Первая ошибка плавненько подводит нас ко 2-ой: неимение практики откладывания приводит к тому, что когда в данной жизни приключается какая-нибудь мерзость вроде хвори, трагедии или нашествия инопланетян, у тебя непрерывно нет средств на срочное её решение. Как следствие, ты залезаешь в долги — к родственникам, приятелям, работодателю, кредиторам или инопланетянам. В лучшем случае неувязка решается, а тебе заместо чувства приятного облегчения предстоит ещё длинно(в зависимости от суммы длинна)отдавать занятое. В худшем — тебе предстоит отдавать занятое и параллельно продолжать драться с неувязкой.

По-хорошему, денежный резерв обязан сочинять от 3-х до 6-ти твоих месячных расходов — конкретно расходов, но не зарплат — таковой буфер обязан посодействовать совладать с самыми обычными и распространёнными напастями. Знай: беречь собственный резерв надобно не в банке с вареньем не под матрацем, а в надёжных активах — банковских депозитах, которые непременно застрахованы АСВ(Агентством по страхованию вкладов). Тогда в случае банкротства обслуживающего тебя банка ты сможешь получить вложенные средства обратно — по последней мере, до 1,4 млн рублей точно.

 Совет знатока: ежели у вас нет ещё такового запаса, то сформировать его можнож, пользуясь методикой, описанной в первом пт. Да, у почти всех депозитных товаров с симпатичными процентными ставками есть малый порог, иногда довольно высочайший. Но это не помеха: воспользуйтесь предложениями банков, которые начисляют проценты на валютный остаток, находящийся на вашей дебетовой карте. Подобные продукты на данный момент есть, к примеру, в банке «Тинькофф Кредитные Системы»(они начисляют 12% годовых на сумму от 0 до 500 тыс. рублей)и в РокетБанке(13% годовых на сумму от 30 до 300 тыс. рублей). Такие ставки наиболее чем конкурентоспособны даже по сопоставлению со ставками по долгосрочным депозитам, а гарантия АСВ при всем этом одна и та же.

Важный момент: как знаменито, «чёрный день» не предостерегает о своём визите заблаговременно. При выборе критерий депозита необходимо держать в голове, что при преждевременном прекращении депозитного уговора с банком вы, традиционно, утрачиваете скопленные по собственному вкладу проценты.

Ты бережёшь средства в депозитах. Только в депозитах

Допустим, кое-кто здесь довольно продвинутый для того, чтоб не совсем лишь откладывать средства, но и владеть некоторой веской суммой средств, которая к тому же не пылится без дела, а правдиво «плодится» на банковском депозите. Думаешь, самое время угомониться и почивать на процентах?Вот и нет: доход с твоего вклада, окончательно, лучше, чем его неимение с лениво разбросанной по постели пачки средств, но в средне- и долгосрочной перспективе проценты по депозиту в лучшем случае претендуют лишь на то, чтоб восполнить часть инфляции.

Чтобы далековато не ходить за образцом, осмотрим теперешнюю ситуацию в данной стране: инфляция в декабре 2014-го составила 2,6%, а в январе 2015-го — теснее 3,9%, в феврале 2,2%. Да, кажется, что ставки по депозитам в конце прошедшего года взлетели до небес, но и суммарная инфляция за эти три месяца составила 8,7%, что в годовом выражении приближается к 35%!

Что делать?То, чему мы тебя непрерывно учили: глядеть на мир шире. В этом самом мире есть множество иных способностей для денежных вложений кроме «дедовских» депозитов. Взять хоть рынок ценных бумаг.

 Совет знатока: да, рынок ценных бумаг — это целая вселенная способностей. Не стану разговаривать о том, что здесь можнож стать акционером Tesla или Facebook. Поговорим о вещах наиболее приземлённых.

Когда мы берём банковский кредит, мы выплачиваем за его внедрение проценты. Проценты по депозиту — это тоже оплата, лишь сейчас теснее банк выплачивает нам за те средства, которые мы дали ему в долг. Но депозит — это не единственная возможность кредитовать банк; то же самое можнож сделать, покупав облигации банка на базаре ценных бумаг. По сути своей облигации — это такое же обязательство банка возвращать вам средства с процентами, лишь оформлены эти обязательства в ценных бумагах.

Сравним ставки по вкладам(под какой процент банк готов занимать средства через депозиты против ставки доходности, которую можнож получить, покупав его облигации)на образце Сбербанка: наибольшая депозитная ставка по баксам США на момент написания статьи сочиняет 3,3% годовых. В тоже время облигации Сбербанка в зависимости от срока погашения можнож приобретать с доходностью от 5% до 10% годовых в баксах США.

Например, банку «Русский Стандарт» можнож «отомстить» за высочайший процент по кредитам, ежели дать ему в долг под 20-30% годовых в баксах США, покупав его облигации. Конечно, на базаре ценных бумаг нет ни АСВ, ни каких-то иных гарантий, но — откровение года!— без доп риска не посещает доп заработка.

Ты считаешь, что у тебя недостаточно средств для инвестирования

Стереотип прямиком из прошедшего века. Видишь ли, ранее доступ к базару ценных бумаг имела лишь самая богатая прослойка людей: кроме существенных денежных активов необходимо было оплачивать работу брокеров, маклеров и иных дорогостоящих посредников. С изобретением телеграфа, а позже и телефона дорога к биржам открылась для куда большего числа желающих, а уж когда возник Интернет, заключительные имущественные цензы упали. Инвестирование на фондовом базаре закончило быть элитарным видом деятельности, а интернет-трейдинг почти всем людям заменил сон, пищу, секс и, самое ужасное, телесериалы.

 Совет знатока: возвратимся к Tesla(247,43 USD), Facebook(80,55 USD), Apple(132,04 USD)и иным великанам базара: указанные в скобках числа — суммы, которых довольно, чтоб стать акционером этих компаний. Если ваша женщина любит Tiffany, приготовьте 94,54 баксов — и покупайте ей акцию ювелирного бренда. Или, может, желаете Manchester United по дешевке?С вас 16,96 бакса.

Сегодня приобретать и продавать ценные бумаги можнож не выходя из дома, не отрываясь от планшета. Для этого довольно открыть брокерский счет и иметь сумму средств, сопоставимую с ценой 2-ух билетов в кино или пары бизнес-ланчей.

Ты не видишь в долгосрочном инвестировании смысла

«Жить надобно здесь и сейчас», «зачем париться, откладывать и инвестировать, ежели все средства всё одинаково достанутся всяким сволочам — детям и внукам, к примеру?», «Кто вы такие и почему разговариваете за меня?» Это обычные отговорки профанов, которые не осмысливают и опасаются инвестировать. Видишь ли, инвестирование — это процесс итеративный, неизменная работа, но не одновременное усилие. Точно так же, как нельзя один разов сходить в спортзал и наупражняться на всю оставшуюся жизнь, или съесть столько, чтоб больше не хотелось никогда, так нельзя и вложить средства единожды, чтоб позже со безмятежной душой потягивать пиво в ванне из… пива. Этот момент мы осмотрим подробнее в пт 8, а пока просто учти: лишь долгосрочное инвестирование на самом деле и имеет смысл.

 Совет знатока: вправду, малюсенькими шагами к великим результатам. Поставьте себе цель и каждый разов двигайтесь в её направлении. Грубо разговаривая, как нескольких часов постоянных занятий бегом в недельку довольно, чтоб за 3-4 месяца приготовиться к марафонской дистанции, так и инвестиций в размере наименее 5 000(в интересующей тебя валюте)каждый месяц со среднегодовой доходностью в 10% довольно, чтоб теснее через 10 лет стать миллионером. В качестве ободряющего факта: 90% собственного 70-миллиардного состояния Уоррен Баффет заработал опосля собственных 50 лет. А вот инвестировал он 1-ый разов в ценные бумаги сумму 114,75 USD в возрасте всего 11 лет.

Ты не знаешь, как начать инвестировать

Этот пункт — не столько ошибка, сколько, во-1-х, природный ужас безызвестного, а во-2-х, неимение обычных критерий для инвестирования. Видишь ли, кроме изощрённой транспортной системы, действенного аппарата муниципального управления и обыкновенной футбольной команды в России до сих пор не развита культура инвестирования. Для сопоставления, в США соотношение активов приватных лиц на депозитах и в ценных бумагах сочиняет 1 к 2; в РФ — опустошительные 75 к 1.

Впрочем, как правосудно замечает Кирилл, «ничего ужасного — секса в СССР тоже не было, но все как-то справились». Дойдя ранее пт, ты, можнож сказать, теснее начал инвестировать — ежели не в акции, то, по последней мере, в собственное превосходство: ты теснее знаешь чуток больше, чем большая часть наших сограждан.

 Совет знатока: желаете начать с теории — прочитайте «Руководство мудрого инвестора» Джона Богла и «Манифест инвестора» Уильяма Бернстайна. Предпочитаете сходу всё делать своими руками?Рекомендую начать с открытия так именуемого «демосчета», фактически у каждого брокера есть таковая услуга. Управляя виртуальными средствами, в рамках такового счёта вы можете пробовать себя в качестве инвестора без риска утратить собственные кровнозаработанные.

Ты отыскал «гениального» правящего

Типичная ошибка начинающих инвесторов — свято веровать в опыт и профессионализм посредников, резво взявшихся править твоими средствами на базаре ценных бумаг. Запомни: в данном вопросце халявы не посещает. Любой брокер непременно берёт комиссию — это его главной заработок, причём он тем выше, чем большее количество операций совершает клиент. Это означает, что тебя будут подначивать стать спекулянтом — приобретать и продавать, ориентируясь на сиюминутное состояние акций, что следует в разрез с идеей долгого инвестирования. Распечатай и повесь на стену: в долгосрочной перспективе(речь о 10-ти, 20-ти, 30-ти и наиболее годах)акции непрерывно приносят доход, даже ежели в отдельные месяцы и даже года они значительно истощают твоё состояние.

Еще одна ловушка — неимение прозрачности в составе ранца инвестиций: грубо разговаривая, ты просто отдаёшь чужим людям свои средства, а они теснее сами решают, в какие ценные бумаги их вложить. Причем тебе извещают лишь окончательный итог, без изъяснений его удачливости(или провальности). Выход — отрешиться от таковых «чёрных ящиков» в выгоду тех денежных товаров, в каких ты можешь разобраться без помощи других.

 Совет знатока: целый ряд исследований подтверждает тот факт, что подавляющее большая часть проф правящих проигрывают общей динамике фондового базара на долгом интервале медли. По данным Research Affiliates, в 1970 году в США было 358 фондов акций. За прошедшие 44 года лишь 3 из их переиграли индекс S&P500 на 2-3% годовых(другие фонды или проявили наиболее слабенькие результаты, или закончили существовать). Можно ли было угадать эти три лучших фонда?Теоретически да, с шансом 1 к 119. Если вы так убеждены в своей удаче, разумнее будет сходить в казино: шансы угадать число в рулетке — 1 к 37.

Есть ли исключения из данной грустной статистики?Есть, но живут они не чрезвычайно длинно: погуглите на досуге Bernard Madoff или Long Term Capital Management Fund. Не доверяйте никаким умнейшим стратегиям, которые «постоянно и гарантированно» зарабатывают громадные проценты от прибыли: быстрее всего, эта «гениальность» призвана всего лишь оправдать необыкновенно высочайшие комиссионные. Тот же упомянутый нами Уоррен Баффет — это итог упорного труда, но не одной-двух успешных спекулятивных сделок.

Ты считаешь, что инвестировать выгодно лишь в «новый Apple»

Попробовать, очевидно, можнож, но навряд ли из этого выйдет что-то превосходное. Шансы, что ты купишь ценные бумаги малюсенькой компании, которая через 5-10 лет перевоплотится в техногиганта, меньше, чем, к примеру, прямо на данный момент узреть обнаженную Веру Брежневу в своей кухне(сходи-ка, проверь, кстати). Гораздо мудрее с твоей стороны будет направить внимание на диверсификацию ранца акций: это когда набор купленных тобой акций включает в себя компании-эмитенты из безусловно различных отраслей(фармацевтика, технологии, деньги, нефтегазовая ветвь и т.д.)

 Совет знатока: «Лошади останутся, а кар — это всего лишь мимолетная причуда», — разубеждал президент Мичиганского сбер банка собственных коллег от инвестиций в Ford Motor Co. в 1903 году. В 2002-м изобретатель Segway Дин Кеймен предвещал, что через пару лет его детище вытеснит авто, а городка будут перестраивать с учетом его, сегвея, массового распространения. Можно ли угадать «тот самый 2-ой Facebook» или «убийцу iPhone»?Идея чрезвычайно соблазнительная — по другому не было бы в мире столько венчурных фондов, инвестирующих в разные стартапы. Но даже настолько проф компании не могут себе дозволить таковой роскоши, как инвестирование в одну-две компании, а идут по пути диверсификации, другими словами формирования целого ранца вложений.

В случае же с непрофессиональными инвесторами(коими являемся мы с вами)конкретно таковая стратегия, на мой взор, является единственно верной. Все истории погони за акциями, которые приблизительно возрастут больше всех, кончаются, традиционно, грустно. Для формирования широкодиверсифицированного ранца на базаре ценных бумаг образцово подходят так именуемые ETF(Exchange Trade Funds). Потратив на покупку такового фонда около сто USD, можнож «одним кликом» получить портфель из нескольких тыщ компаний.

Ты пытаешься угадать, когда надобно приобретать, а когда продавать

Сотня-другая сделок за пару часов — безусловная норма для проф трейдеров, которые истратили не один год учебы на понимание принципов работы денежных базаров. И при всем этом даже они совершают кучу ошибок. Если же за дело возьмется дилетант, он, быстрее всего, профукает все вложенные средства за те же самые пару часов. Инвестиции — это марафон, но не спринт; ты же не планируешь время от медли выигрывать Олимпийские игры?Вот и оставь ежесекундную игру проф трейдерам, а сам стабильно и планомерно вкладывайся в выбранный пакет акций. Так ты не совсем лишь оседлаешь рынок в долгосрочной перспективе, но и останешься при любимой работе. Ну или по последней мере сохранишь время, чтоб кинуть нелюбимую и отыскивать новейшую.

 Совет знатока: капитализация мирового фондового базара приближается к 70 триллионам баксов, каждый месяц на этом глобальном базаре совершаются операции на сумму 5-8 трлн. баксов США. Представьте себе, какой размер средств вкладывают банки, страховые компании и вкладывательные фонды в суперкомпьютеры, нейросети и остальные системы, подсобляющие им одолеть других на этом базаре!

Пусть в вашем распоряжении нет таковых средств, зато есть благородный инструмент — мозг. К раскаянию, он никак не защищён от вирусных атак — наших же чувств. Как и в обыкновенной жизни, решения, которые мы принимаем условно инвестиций на базаре ценных бумаг, нередко чрезвычайно иррациональны. Мы прислушиваемся к воззрению иных, читаем новостные ленты и следуем воззрению толпы. И это одна из нередко встречающихся ошибок: нередко непрофессиональные инвесторы приобретают акции не поэтому, что у их есть какая-либо стратегия, а лишь поэтому, что о росте фондового базара утверждают все вокруг. Но как точно подметил знаменитый инвестор Бартон Биггс: «Бычий рынок — он как секс. Вы ощущаете себя идеальнее всего перед тем, как всё закончится».

Регулярное инвестирование тех самых 10% вашего заработка, о которых мы разговаривали сначала статьи, в широкодиверсифицированный портфель, может и принесёт вам меньше чувств, зато экономический итог будет ожидаемо выше.

Ты до сих пор не начал

Не то чтоб мы нажимали на тебя, но инвестирование приносит тем больший доход, чем ранее ты начнёшь сиим заниматься. Молодость — прямое и самое основное превосходство в этом деле. Это подтверждает не совсем лишь здоровый смысл, но и математика: в финансовом деле есть понятие «капитализация процентов», суть которого содержится в причислении процентов за каждый отчётный период не к изначальной сумме вклада, а к сумме вклада плюс процентам, скопленным за предшествующий отчётный период. Другими словами, ежели вначале ты инвестируешь, скажем, 30 000 рублей под 5% годовых, то в конце года у тебя будет 30 000 рублей + 1 500 рублей. Однако теснее на конец второго года инвестиций 5% будут рассчитываться не от изначальных 30 000, а от 31 500 рублей. Соответственно, доход на 2-ой год составит не 33 000 рублей, а 33 075 — и так дальше. Пусть этот пример послужит тебе воодушевлением для будущих вкладывательных триумфов. Не забудь про любимый журнальчик, когда разбогатеешь!

 Совет знатока: сообразно легенде, правителю одной страны так приглянулись шахматы, что он предложил их изобретателю самому назначить себе заслугу. Тот попросил в качестве оплаты положить на первую клеточку одно зерно пшеницы, на вторую два, на третью четыре и так дальше, удваивая количество зернышек на каждой последующей клеточке шахматной дощечки. Правитель, не длинно мысля, согласился, не подозревая, что лишь что пообещал дать мудрецу 1,2 триллиона тонн пшеницы(мировой сбор пшеницы за несколько тыщ лет). Это превосходный пример того, как работают трудные проценты. Альберт Эйнштейн именовал их «самой могущественной силой во Вселенной», а основоположник династии Ротшильдов — «восьмым чудом света».

Чем ранее вы начнете инвестировать, тем посильнее вы можете применять эту силу в собственных интересах. Сколько клеток шахматной дощечки у вас впереди?