Банки изменят порядок выдачи потребительских кредитов населению
Центральный банк РФ с 1 сентября намерен повысить коэффициенты риска по кредитам на потребительские цели, выданным по ставкам выше 10% годовых. Это значит, что выдача займов станет менее выгодной для банков, потому что им теперь потребуется больше уставного капитала для ведения кредитной деятельности. Таким образом регулятор собирается бороться с закредитованностью населения и способствовать росту качества кредитных портфелей банков. После того как ЦБ последовательно понижал ключевую ставку, которая ныне составляет 7,5%, россияне стали активно брать потребительские кредиты в больших количествах. Теперь регулятор опасается, что увеличится число невозвратов, ведь потребкредиты ничем не обеспечиваются. В связи с этим ЦБ пересмотрел шкалу коэффициентов риска по кредитам на потребительские цели в зависимости от значений полной стоимости кредита. Тем самым капитал банков для целей потребительского кредитования подорожает на 0,4% в среднем. Эксперты опасаются, что новые правила усложнят выдачу потребительских кредитов для некоторых категорий граждан.
Петр Пушкарев, шеф-аналитик ГК TeleTrade:
«Сложнее станет получить кредиты без указания целей конкретной покупки, но пока только для клиентов из группы риска — то есть тех, кто не имеет долгосрочной кредитной истории или подтвержденных источников дохода. Главное, чтобы часть этих людей не пошла за помощью в микрокредитные организации с их неподъемными процентами. ЦБ принимает нужные и верные профилактические меры, но действует на упреждение. Розничный сегмент потребительского кредитования у банкиров самый востребованный, он дает самую большую маржу дохода, ведь бизнес кредитуется под меньший процент, чем граждане. Тем не менее закредитованность населения растет, но по своим займам большинство платить способно, значит, бум потребкредитования продолжится».
Имуществом умерших по их желанию распорядится наследственный фонд
С 1 сентября имуществом умершего сможет распоряжаться созданный по его желанию наследственный фонд. Это понятие вводится в законодательство. Условия функционирования такого фонда сможет еще при жизни определить наследодатель в своем завещании. В нем, например, можно прописать, с какого возраста наследник может распоряжаться имуществом, или часть средств отправить на благотворительность. Новые правила будут актуальны в основном для состоятельных людей, которые после смерти отставят своим наследникам бизнес, большие средства и активы. По мысли создателей закона, он защитит интересы кредиторов умершего, а также права несовершеннолетних наследников.
Елена Проскурова, руководитель практики частного права юридического сервиса «Амулекс»:
«В 2018 году были внесены изменения в Гражданский кодекс РФ, появились новые формы наследования, а именно: наследственный фонд, совместное завещание и наследственный договор. Институт наследственного фонда создается не с целью упрощения наследования. Основная задача нововведения — сохранить бизнес наследодателя, ведь далеко не каждый наследник способен управлять предприятием, заниматься бизнесом. По существующему общему правилу после смерти наследодателя бизнес остается без управления на шесть месяцев, только после этого наследник вступает в права. Но часто за это время бизнес разоряется либо партнеры успевают вывести активы, в итоге наследник остается ни с чем. Наследственный фонд начинает функционировать сразу же после его создания. Таким образом, нововведение принесет пользу и наследникам, и кредиторам. Наследники в случае смерти наследодателя, изъявившего желание создать наследственный фонд, будут получать от прибыли бизнеса содержание, при этом будут отвечать по долгам умершего в пределах стоимости имущества. Наследственный фонд — это лишь новая дополнительная форма наследования. Наследодатель по-прежнему сможет при жизни распорядиться своим имуществом по собственному желанию: оставить завещание, при жизни продать, подарить, заключить ренту или ничего не предпринимать».
Автомобили подешевеют благодаря снижению таможенных пошлин
С 1 сентября Россия и Таможенный союз снижают в рамках своих обязательств перед ВТО ввозные пошлины на автомобили. Совет Евразийской экономической комиссии (ЕЭК) опубликовал решение, согласно которому в начале осени пошлина при ввозе новой машины в Россию, Белоруссию, Казахстан, Армению и Киргизию снижается до 17% от ее стоимости. Ранее нужно было платить 23% от стоимости автомобиля. Для подержанных авто (от 5–7 лет и старше) ставка опускается до 22%. В 2019 году налоговое бремя станет еще меньше — на 2%.
Дмитрий Жарский, директор экспертной группы Veta:
«Не стоит строить особых иллюзий в отношении того, что авторынок в России начнет пестреть массой выгодных предложений на импортные марки. Пошлины в рамках ВТО еще в прошлом году начали этап снижения с 23 до 20%, однако это на ценах практически не отразилось. Точно так же произойдет и с текущим понижением ввозной пошлины: сейчас в РФ из легковых авто ввозятся марки дорогих европейских брендов или японских производителей, модели авто, собираемые по предзаказу. Доля ввозимых новых авто в структуре продаж российского рынка не превышает 22%, поэтому на покупателе со средним достатком все эти нюансы никак не отразятся. Кроме того, нужно учитывать шаткость российской валюты, поскольку, если машина заказывается на отечественном предприятии зарубежной компании, ее стоимость колеблется в зависимости от курсов валют. Вместо понижения цен на авто потребителя может ждать, наоборот, повышение. Его покупатель начнет замечать еще и в связи с тем, что с 2019 года в России планово поднимется НДС, а также вырастут ввозные ставки на автокомпоненты импортного производства, из которых, собственно, собираются иномарки в России. Снижение пошлины растворится во всем этом как капля в море».
Полисы ОСАГО подорожают, а их наличие проверят камеры
Тарифы обязательного страхования гражданской ответственности подорожают примерно на 20%. Последнее увеличение цены полисов было в 2015 году — на 40% в среднем. В этом году Центробанк предложил расширить границы тарифного коридора полиса ОСАГО. Причем изменились значения и верхней, и нижней границ базовых значений. Для автомобилей категории B коридор для физлиц составит 2746–4942 рубля вместо 3432–4118 рублей ранее. Минимальная ценовая планка для опытного безаварийного водителя составит 1,7 тысячи рублей. На практике это будет означать увеличение стоимости полиса для среднестатистического водителя в среднем с 5,8 до 7 тысяч рублей. По словам зампреда ЦБ Владимира Чистюхина, при таких изменениях средняя стоимость полиса будет обходиться на 1000–1200 рублей дороже, а так называемый дешевый полис обойдется на 200 рублей дороже, вместо сегодняшних 1,5 тысячи — в 1,7 тысячи рублей. С 1 сентября также ужесточается контроль наличия полисов ОСАГО. В Москве запустят систему, которая с помощью установленных на дороге камер будет проверять номера машин на наличие у их владельцев обязательного страхования. Проверка будет идти по базам ГИБДД и Российского союза автостраховщиков. В случае отсутствия полиса водитель получит предупреждающее «письмо счастья», а при повторном проступке — штраф.
Марк Гойхман, ведущий аналитик ГК TeleTrade:
«Расширение коридора стоимости ОСАГО в обе стороны — только кажущееся. Снижение нижней планки не будет иметь значения в реальности. Уже сейчас практически все страховые компании применяют максимальную ставку. Коэффициенты изменения тарифа за стаж получат больший разброс. Сейчас при стаже менее 3 лет и возрасте до 22 лет водитель получает надбавку к тарифу 1,8. Он уменьшается до 1 при стаже свыше 3 лет и возрасте более 22 лет. Изменения разнообразят этот коэффициент — от 1,87 до 0,96 по принципу — чем опытнее водитель, тем ниже. Такое повышение, первое после 2015 года, во многом соответствует накопленному за эти годы инфляционному увеличению цен. Это, безусловно, выгодно страховщикам, которые давно жаловались на убыточность бизнеса по ОСАГО. Но, естественно, изменения не в пользу автолюбителей. Учитывая обязательность ОСАГО, владение автомобилем станет дороже на несколько тысяч рублей в год. Причем уклониться от оплаты станет намного труднее. На помощь страховщикам приходят цифровые технологии. Фиксация наличия ОСАГО с помощью камер должна повысить собираемость средств по ОСАГО, она дисциплинирует водителей в данном вопросе».
Астрономия и шахматы станут обязательными для всех школьников
На самом деле возвращение астрономии в программу российских школ и введение шахмат в школах московских начались еще в прошлом учебном году. Просто только теперь оба этих предмета станут обязательными для всех российских школьников: уроки шахмат введут в начальной школе с возможностью продолжить их на факультативной основе позже, а астрономию будут преподавать старшеклассникам. Оба новшества, скорее всего, не потребуют увеличения общего объема школьной программы. Под уроки шахмат в Москве придумали брать недавно введенный третий урок физкультуры. И эта практика наверняка приживется в масштабах всей страны: большинство наших школьных зданий все равно не рассчитано на увеличение объема физподготовки сразу на треть, и в спортзалах из-за этого часто вынуждены толкаться по два класса сразу. Часы же под астрономию наверняка отнимут у физики, в рамках которой до сих пор читался этот предмет. При этом, несмотря на повышение статуса уроков астрономии до обязательных, вводить ЕГЭ по этому предмету в ближайшее время Минпросвещения не планирует.
Татьяна Клячко, директор Центра непрерывного образования Института прикладных экономических исследований РАНХиГС:
«По последним опросам, до трети россиян уверены, что Солнце вращается вокруг Земли. Так что объяснение, что Земля не стоит на трех китах, и рассказ об устройстве Солнечной системы могут быть очень полезны. Но если эти уроки будут очередной скучной беседой, да еще с фактологическими ошибками, астрономию лучше вообще не преподавать! Что касается шахмат, то это отличный инструмент выработки стратегического мышления. Но дети все разные. И если объяснить, как ходят фигуры, можно всем, то простроить комбинацию способны лишь явные таланты в этой области. Подавляющее большинство детей, предупреждают психологи, не в состоянии просчитать вперед даже один-два хода. А это вместе с проигрышем может обернуться для них тяжелой психологической проблемой, ведь для детей выигрыш намного важнее самой игры. Такие уроки надо вводить очень осторожно и обязательно под серьезным контролем психологов: вырастить успешного человека сложно, а вот закомплексованного — проще простого!»
Студенческие стипендии вырастут на 4%
С нового учебного года базовые академические студенческие стипендии в нашей стране увеличатся на 4%. На сегодняшний день размер такой стипендии составляет 1484 рубля. Так что для учащихся вузов реальная прибавка составит около 60 руб., а для обучающихся в техникумах и колледжах — и вовсе 34 рубля.
Виктор Панин, руководитель Общества защиты прав потребителей образовательных услуг:
«Повысить стипендии на такую сумму — все равно что просто взять и выдать каждому студенту по одному разовому бесплатному билету в метро. Понятно, что реальной пользы это никому не принесет — просто впустую растратили бюджетные средства, размазав их по тарелке. А вот в масштабах страны деньги потрачены немалые. Гораздо лучше было бы потратить их с кумулятивным эффектом, направив всю эту сумму на решение какой-нибудь конкретной задачи. Например, в фонд социальных выплат реально нуждающимся студентам. А то, что сделали, — просто несерьезно!»
У детей-инвалидов будет свой стандарт образования
С началом нового учебного года в России вступили в силу специальные образовательные стандарты для детей с инвалидностью и ограниченными возможностями здоровья, предусматривающие создание в школах особых условий для обучения этой особой категории детей. Возьмем для примера уроки физвоспитания. До сих пор особые дети, обучающиеся в обычных школах, занимались физкультурой вместе со всем остальным классом и просто не выполняли упражнений, оказавшихся им не по силам. Теперь им не придется отсиживаться в углу, глядя, как физические упражнения делают другие: с нового учебного года для этих школьников вводится специальная программа. Причем особых учителей-предметников для особых детей нанимать на работу не придется: обычные школьные педагоги проходят специальные курсы повышения квалификации.
Марат Шейхадинов, помощник президента Союза инвалидов России:
«Особый образовательный стандарт для ребят с ОВЗ и инвалидностью — вещь хорошая и правильная. Правда, при одном условии, которое должно неуклонно соблюдаться. У этих ребят, если мы говорим о старшеклассниках, или у родителей учащихся младших классов обязательно должно быть право выбора, по каким стандартам и программам учиться — общеобразовательным, если на то у них есть силы и желание, или специальным. При этом одновременно у них должно быть и право поменять выбранную программу в случае необходимости. Например, при ухудшении состояния здоровья. Кроме того, крайне важно, как эти стандарты будут реализовываться на местах, в конкретных школах. Самое главное, чтобы в процессе обучения у ребенка с не идеальным здоровьем не возникло дополнительных стрессов».
Пенсионеры Подмосковья будут ездить в городском транспорте бесплатно
Пенсионерам Московской области власти открывают бесплатный проезд на наземном и подземном общественном транспорте столицы. Кстати, месяцем ранее, с 1 августа, все московские и подмосковные пенсионеры получили право на бесплатный проезд в пригородных электричках. Такое совместное решение приняли мэр Москвы Сергей Собянин и губернатор Московской области Андрей Воробьев еще в конце июня. В общей сложности с 1 сентября право бесплатного проезда по Москве и Подмосковью получат около 3 млн человек: 1,6 млн жителей столицы и 1,5 млн — Московской области. Вопреки некоторым прогнозам, процесс перекодирования социальных карт идет в спокойном режиме, без ажиотажа и очередей. Поскольку на федеральном уровне такой льготы не установлено, то ею могут пользоваться только жители столичных регионов. Все эти социальные удобства, конечно же, требуют немалых финансовых затрат. На компенсацию транспортных расходов льготникам из бюджетов Москвы и Московской области понадобится в среднем по 3–4 млрд рублей в год.
Константин Калачев, политтехнолог, руководитель Политической экспертной группы:
«Это важно, что жители Подмосковья будут себя чувствовать одинаково комфортно с москвичами. Почти 1,5 млн пенсионеров, которые часто бывают в столице, смогут пользоваться здесь услугами общественного транспорта наравне с московскими ветеранами. Такой «круговорот» жителей соседних регионов давно востребован, это здорово, что власти слышат людей и откликаются на их запросы. Границы между регионами стираются, мы становимся ближе друг к другу».
Инна Деготькова, Марина Лемуткина, Владимир Чуприн